Wie viel sollte ich monatlich in ETFs sparen? Rate und Notgroschen planen
Wie hoch sollte die ETF-Sparrate sein? Budgetrechnung, Notgroschen, Sparquote und Zielbetrag mit Rechenbeispielen, damit der Sparplan dauerhaft durchhaltbar bleibt.
Die richtige monatliche ETF-Rate ist der Betrag, den Sie dauerhaft sparen können, nachdem Fixkosten, Ausgaben und eine Liquiditätsreserve (Notgroschen) gedeckt sind. Eine pauschal richtige Zahl gibt es nicht. Als Orientierung nutzen viele einen festen Anteil des Nettoeinkommens, der je nach Lebenslage zwischen wenigen und rund zwanzig Prozent liegen kann. Wichtiger als die Höhe ist die Beständigkeit: Eine kleine Rate, die zehn Jahre läuft, wirkt mehr als eine große, die nach einem Jahr abgebrochen wird. Dieser Ratgeber zeigt, wie Sie Ihre Rate Schritt für Schritt ermitteln.
Schritt 1: Budget aufstellen
Notieren Sie drei Monate lang Einnahmen und Ausgaben. Teilen Sie die Ausgaben in drei Gruppen:
- Fixkosten: Miete, Nebenkosten, Versicherungen, Kredite, Verträge
- Variable Kosten: Lebensmittel, Mobilität, Freizeit
- Unregelmäßige Kosten: Reparaturen, Reisen, Geschenke, Jahresbeiträge
Teilen Sie Letztere durch zwölf und legen Sie den Betrag monatlich als Rücklage zurück. Was nach allen Ausgaben übrig bleibt, ist Ihr Spielraum.
Rechenbeispiel (rein illustrativ): Netto 2.600 €, Fixkosten 1.500 €, variable Kosten 650 €, unregelmäßige Kosten 150 € pro Monat. Es bleiben 300 €. Davon fließen 50 € in den Notgroschen, bis er steht, und 250 € in den Sparplan.
Schritt 2: Notgroschen aufbauen
Bevor Sie dauerhaft in ETFs investieren, sollten Sie eine Reserve auf einem Tagesgeldkonto haben. Häufig genannt werden drei bis sechs Nettomonatsausgaben, bei Selbstständigen oder unsicheren Jobs mehr. Das ist eine Orientierung, keine Vorschrift. Hintergrund: Ohne Reserve müssten Sie bei einem Notfall Anteile verkaufen, möglicherweise im Kursrückgang. Tagesgeldkonten bei Banken im EU-Raum sind durch die gesetzliche Einlagensicherung bis zu 100.000 € je Kunde und Bank geschützt. Weitere Informationen gibt die Bundesbank, siehe Quellen.
Ein sinnvoller Weg: Parallel beginnen. Wer 300 € sparen kann, legt zuerst 200 € in den Notgroschen und 100 € in den Sparplan, und dreht das Verhältnis, sobald die Reserve steht.
Schritt 3: Schulden prüfen
Konsumschulden mit hohen Zinsen, etwa im Dispo, kosten meist mehr als ein ETF erwartbar einbringt. Tilgen Sie diese zuerst. Bei günstigen Krediten, etwa einem Immobilienkredit mit niedrigem Zins, ist es eine Abwägung. Mehr dazu in Häufige ETF-Sparplan-Fehler.
Schritt 4: Ziel und Zeitraum festlegen
Nennen Sie ein Ziel, etwa Altersvorsorge, Immobilienkauf oder Vermögensaufbau, und einen Zeitraum. Je kürzer der Horizont, desto weniger geeignet ist ein reiner Aktien-ETF-Sparplan. Für Ziele in weniger als fünf Jahren sind weniger schwankende Anlagen üblich.
Rechenbeispiel zur Zielrate (rein illustrativ): Ziel 100.000 € in 25 Jahren bei angenommenen 5 Prozent Rendite (keine Prognose). Mit 100 € pro Monat sind es rund 59.600 €. Mit 150 € rund 89.300 €. Mit 170 € rund 101.000 €. Sie sehen, dass die Rate etwa 170 € betragen müsste, wenn die Annahme eintritt. Fällt die Rendite niedriger aus, ist mehr nötig. Probieren Sie verschiedene Werte im Sparplan-Rechner.
Rate nach Lebenslage
| Lebenslage | Typische Überlegung |
|---|---|
| Berufseinstieg, kleines Einkommen | Klein anfangen, regelmäßig steigern |
| Familie mit Kindern | Notgroschen größer, Rate an Budget anpassen |
| Selbstständig | Höhere Reserve, flexible Rate nach Einnahmen |
| Kurz vor der Rente | Risiko prüfen, Aktienanteil überdenken |
| Hohe Schulden | Erst Tilgung, dann Sparen |
Rate erhöhen: Dynamik und Gehaltserhöhungen
Eine einfache Regel: Bei jeder Gehaltserhöhung einen Teil in die Sparrate lenken, zum Beispiel die Hälfte. So steigt die Rate, ohne dass der Lebensstandard sinkt. Manche Anbieter bieten eine automatische Dynamisierung, siehe ETF-Sparplan einrichten. Prüfen Sie einmal jährlich, ob die Rate passt.
Typische Fehler bei der Ratenhöhe
- Zu hohe Rate, die zum Abbruch führt. Besser klein starten.
- Kein Puffer für unregelmäßige Ausgaben.
- Kosten bei kleinen Raten übersehen. Ein festes Entgelt je Ausführung belastet kleine Raten stark, siehe Kosten beim ETF-Sparplan.
- Alles in den Sparplan und nichts zurückgelegt.
- Rate nie überprüfen.
Wann Beratung hilfreich ist
Bei schwankendem Einkommen, mehreren Zielen oder einer Schuldensituation helfen Schuldnerberatungsstellen oder die Verbraucherzentrale. Für Anlagefragen eignet sich eine unabhängige Honorarberatung.
Häufige Fragen
Gibt es eine Mindestrate, damit sich der Sparplan lohnt?
Das hängt von Kosten ab. Mit sehr kleinen Raten wirken feste Entgelte stark. Rechnen Sie bei Ihrem Anbieter nach.
Wie hoch sollte der Notgroschen sein?
Häufig werden drei bis sechs Monatsausgaben genannt, bei höherem Risiko mehr. Maßgeblich ist Ihre Situation.
Soll ich zuerst den Notgroschen füllen und dann sparen?
Viele tun beides parallel. Wichtig ist, dass Sie nicht ohne Reserve investieren.
Quellen
- Deutsche Bundesbank — Informationen zu Einlagensicherung und Sparen
- Verbraucherzentrale — Budget- und Schuldnerberatung, Geldanlage
- Bundesministerium der Finanzen — Steuerliche Grundlagen
